Au regard de la loi, rien n’interdit de cumuler deux complémentaires santé. En effet, il arrive parfois que la mutuelle employeur ou qu’une complémentaire individuelle ne réponde plus aux attentes de l’assuré. Les besoins de santé sont propres à chaque assuré, c’est pourquoi il est en droit de choisir sa ou ses complémentaires santé.
Mais entre cumuler deux mutuelles ou souscrire à une surcomplémentaire, quel choix est le plus judicieux ? La mutuelle GSMC vous donne les clés pour faire votre choix sereinement.
Cumul de complémentaires : est-ce légal ?
Rien ne vous interdit de souscrire à une deuxième complémentaire santé. Que vous ayez une mutuelle employeur qui vous couvre déjà via votre entreprise, ou que vous ayez votre complémentaire individuelle, vous pouvez décider de souscrire à un deuxième contrat d’assurance santé complémentaire en parallèle du premier. C’est tout à fait légal. En revanche vous devrez veiller à indiquer à la caisse primaire d’assurance maladie (CPAM), la complémentaire santé que vous considérez comme principale. Vous ne pouvez en déclarer qu’une seule. Pour vous aider dans votre choix au moment de la déclaration, optez pour celle qui offre les meilleurs remboursements de santé pour vous.
La deuxième mutuelle doit faire office de complément à la première en comblant ses faiblesses, sur les garanties optiques, dentaires ou d’hospitalisation par exemple.
Cumul des mutuelles : quelques règles à respecter
Si rien ne vous empêche de souscrire à une deuxième complémentaire, certaines pratiques sont en revanche proscrites. En effet, le montant des remboursements des deux mutuelles ne peut en aucun cas être supérieur aux dépenses engagées par l’assuré. C’est interdit.
Par exemple, vous engagez des frais d’optique à hauteur de 300 € pour une monture et des verres. Même si les plafonds de vos deux mutuelles s’élèvent respectivement à 150 €, et à 200 €, vous ne pourrez pas récupérer 350 €. Vous toucherez 300 €. La première mutuelle interviendra à hauteur des 150 € convenus dans votre contrat. Vous devrez ensuite adresser à la deuxième complémentaire un document indiquant le montant des remboursements déjà effectués. La seconde mutuelle prendra en charge les frais restants, soit 150 € malgré un plafond maximal de 200 €. Vous ne pouvez pas toucher un remboursement supérieur à la dépense engagée initialement.
Pourquoi cumuler deux mutuelles ?
Dans le cas d’une mutuelle obligatoire d’entreprise choisie par l’employeur, ou encore si l’assuré a une santé fragile et donc des frais importants, il arrive que l’assurance complémentaire santé ne couvre pas les sommes engagées à une hauteur satisfaisante. Les frais dentaires ou optiques peuvent par exemple s’avérer assez onéreux. En cas de remboursements jugés insuffisants compte tenu des besoins de l’assuré, il peut alors être intéressant de souscrire à un deuxième contrat d’assurance santé complémentaire.
Cumul des mutuelles santé : les contraintes
Avoir une deuxième mutuelle implique de payer une deuxième cotisation. Mieux vaut peut-être opter pour une seule mutuelle en revoyant les garanties de votre contrat afin que ce dernier soit plus en adéquation avec vos besoins. Il serait dommage d’avoir deux mutuelles qui, cumulées, sont plus chères sans offrir de meilleures garanties qu’une seule, même si cette dernière s’avère coûteuse. De plus, le cumul des mutuelles peut être synonyme d’une gestion plus contraignante pour vous. Vous devrez par exemple faire parvenir les justificatifs à la deuxième mutuelle, une fois la part de remboursement de la première mutuelle perçue.
Surcomplémentaire santé : l’option pour éviter de cumuler deux mutuelles
La surcomplémentaire pourrait être définie comme une complémentaire de complémentaire. Cette assurance santé vient en renfort de votre première complémentaire alors désignée comme principale. Elle a pour objectif de compenser les insuffisances de votre mutuelle. Sans surprise, plus les garanties de cette surcomplémentaire sont importantes et plus la cotisation sera élevée. La surcomplémentaire peut être souscrite par des assurés possédant aussi bien une complémentaire individuelle qu’une mutuelle d’entreprise.
Bon à savoir :
pour votre surcomplémentaire, rien ne vous oblige à souscrire à un contrat auprès du même assureur que pour votre complémentaire santé
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